Mange nordmenn er avhengig av bil. Bor man ikke i de litt større byene, så kan det være litt av en utfordring å klare seg bare med kollektiv transport. Dog er det de færreste av oss som har penger nok på kontoen til å gå ut og kjøpe en bil, uten at man behøver å oppta et billån.
Billån varierer som alle andre låntyper i nivåer og renter. Selv om et billån har pant i bilen, så teller ikke finansieringskostnadene så mye i forhold til verdifallet på bilen. Du bør vel helst allikevel gjøre ditt beste for å finne det aller beste og billigste billånet.
Som de aller fleste andre lån, så er prisen avhengig av egenkapitalen. Som oftest skiller man mellom 35% egenkapital, 20%, og ingen egenkapital i det hele tatt. Det skiller for så vidt ikke så mange prosentpoeng på om du har 35% egenkapital, eller ingen i det hele tatt. Gjennomsnittlig ligger skillet på omtrent 1,2%. Det kan dog allikevel dreie seg om flere tusen kroner, selvfølgelig avhengig av hvor mange penger man skal låne.
Hvordan man finner et billig billån
Det finnes utallige lånutbydere som vil gi deg et billån, men det er flere forskjellige kriterier som avgjør hvilken långiver som er den aller beste for deg.
Store forskjeller på gebyrene
Det er store forskjeller når det kommer til etableringsgebyr og termingebyr. Det medfører at størrelsen på billånet får stor innflytelse på den effektive renten. Årsaken til det, er at billån er forholdsvis små, i forhold til for eksempel huslån. Derfor skal du prøve å finne långivere med lave, eller ingen etablerings- eller termingebyrer. Skandiabanken har for eksempel hverken etablerings- eller termingebyrer, og kan derfor være en gunstig långiver, spesielt hvis lånet er lavt.
Grønne billån
Du kan også få noe som kalles ”Grønt Billån”. Et slik billån gir lavere renter, og kan for eksempel opptas hos NAF Billån. Det hele handler om at vi i Norge gjerne vil ha en bilpark som er så miljøvennlig og grønn som mulig, og derfor gis slike lån til kjøp av biler som er definerte som miljøvennlige. Kravene som stilles for at en bil skal kunne defineres som miljøvennlig, er:
- Bilen slipper ut (bensin, diesel med fler, hybrid) mindre en 120 g/km
- EL-biler
- Etanolbil E85
- Natur- og biogassbiler
Utdannelsen betyr noe
I Norge er det flere yrkesorganisasjoner som har avtaler på bil lån. Kravet er at du skal ha en gitt utdannelse. Akademikerne har for eksempel en billånsavtale med Danske Bank, NITO med Gjensidige, og YS har en avtale med Tekna. Her kan det være mange penger å spare, hvis bare du møter utdannelseskriteriene. Hvis du er med i en yrkesorganisasjon, så er det ingen tvil om at det kan lønne seg å sjekke om de har en avtale på plass med en långiver.
I tillegg til de nevnte kriteriene som er nevnt ovenfor, så kan de forskjelige medlemskapene dine ha innvirkning på hvordan du får lån til bil. NAF og NBBL har for eksempel muligheten til å gi deg et rimelig billån, så lenge medlemskapet er i orden.
Pant i eiendom
Hvis du har muligheten til å ta pant i fast eiendom, så har du store muligheter til å få et billig bil lån. Men det er igjen avhengig av hva slags sikkerhet lånet får. Det aller beste alternativet for de fleste med fast eiendom, er å utvide det allerede eksisterende boliglånet. Her er det nesten garantert, at den effektive renten blir lavere enn de fleste billånene.
Hvis du tar pant i huset ditt, så skal du huske å betale like mye i avdrag som du ellers ville ha gjort på et alminnelig billån. Det er ikke så smart å finansiere en bil med et 20-års pantelån. Et annet poeng er at du bruker panteplassen unødvendig, i stedet for noe annet som kunne være nyttig.
Lån gjennom arbeidsgiver
Mange arbeidsgivere har en låneordning for de ansatte. Her kan de ansatte få et lån til bil, med den aller laveste rentesatsen, uten å bli fordelsbeskattet. Dette er et rimelig billån, og er som oftest også billigere og bedre enn hvis du tar opp et boliglån.
Billån fra bilforhandleren
Mange bilmerker gir deg et subsidiert lån som lån til bil. Og det er absolutt ingen grunn til å ikke benytte seg av det. Det eneste du skal være oppmerksom på, er om du faktisk kunne få et et like stort avslag i prisen som det rentesubsidiene er verdt. Hvis det er tilfellet, så vil rentefradraget gjøre at det subsidierte lånet ikke lønner seg.
Billån med og uten egenkapital
Det er fullt mulig å få et bil lån uten egenkapital. Dette er mest typisk hvis man vil ha et billån som ung. Årsaken til at det er enklere enn for eksempel når det gjelder å få boliglån, er at lånesummen som oftest er langt lavere. Et billån i Norge uten egenkapital ligger på maksimalt 500.000 kroner. Hvis du skal låne så mange penger, så skal du vise til en veldig god økonomi. Men det kan også være en kausjonist med solid økonomi, for eksempel foreldrene dine. Hvis du har gode kausjonister, så er sjansene store for at du kan få det beste billånet uten selv å ha egenkapital.
Forskjellen på et billån med og uten egenkapital er at et billån uten egenkapital har høyere rente. Men for å få en betydelig lavere rente på billånet, så skal du ha minst 35% i egenkapital og betale full kaskoforsikring for bilen. Selv om du kan stille 10% i egenkapital, så skal du ikke forvente den helt store forskjellen fra et billån uten egenkapital.
Bruk billånskalkulator
De aller fleste långivere gir deg muligheten til å se hvor mye du skal betale hvis du opptar et lån, ved hjelp av en lånekalkulator. En slik billånskalkulator kan vise seg å være gull verdt i jakten på et billig billån, og det aller viktigste man kan gjøre, er å sammenligne de forskjellige tilbudene man får. Et godt råd er å besøke finansportalen.no, og prøve lånekalkulatoren deres. Finansportalen.no er en avdeling av Forbrukerrådet, og du er sikret informasjon fra en instans uten andre interesser enn å i vareta dine. Billånskalkulatoren finner du her.
